Рубль резко восстановился

Курс доллара в ходе сегодняшних торгов на Московской бирже вырос на 1,18 рубля до отметки 52,23 рубля, евро подорожал на 1,44 рубля и достиг уровня 58,2 рубля.

Однако сразу после превышения 52 рублей за доллар, американская валюта потеряла 53 копейки, опустившись до 51,7 рубля, а евро, превысив 58 рублей, сразу откатился от дневного максимума на 70 копеек до 57,5 рубля.

Стоимость фьючерсного контракта с поставкой в июне на нефть сорта Brent на торгах лондонской биржи ICE выросла на 0,12% до $65,94 за баррель.

Если перед сегодняшним решением совета директоров Банка России по ключевой ставке доллар на Московской бирже вплотную приближался к отметке 52 рубля, а евро почти достигал 58 рублей, то после 13:30 мск курс доллара резко упал до 51,12 рубля, а евро опустился до 57,16 рубля. Таким образом, делают вывод аналитики, валютный рынок ожидал большего снижения ставки.

"Если мы посмотрим реакцию, то рынки ожидали, как и я, большего снижения ставки. Для рубля новость (о таком снижении ставки) скорее позитивная, чем негативная", - говорит директор ЦМИ Сбербанка Юлия Цепляева.
Банк России сегодня принял решение понизить с 5 мая ключевую ставку на 150 б.п. до 12,5%/

Apple превзошла Samsung

Квартальная прибыль Samsung снизилась на 39% и составила $4,3 млрд — это в 3 раза меньше, чем у главного конкурента компании — Apple. Эксперты винят в этом провал смартфона Galaxy S5, а также усиление позиций Apple и китайских брендов. Компания надеется на успех нового флагмана Galaxy S6, но, по мнению аналитиков, Samsung стоит сосредоточиться на рынке бюджетных устройств.

Чистая прибыль Samsung по итогам января-марта составила $4,3 млрд — это на 39% ниже показателя того же периода прошлого года, свидетельствуют данные опубликованной в среду финансовой отчетности компании.

Прибыль компании оказалась ниже ожиданий экспертов, прогнозировавших ее снижение на 30%, пишет The Wall Street Journal.

Экономика без умных

Креативность, критическое мышление, командная работа — навыки, востребованные работодателями в XXI веке, у выпускников школ в России встречаются реже, чем в половине стран. Российская система образования ценит совсем другие качества.

Восточные образцы

Несомненное геополитическое преимущество России — расположение: как только стране надоедает догонять Европу, она всегда может развернуться и обнаружить, что пора бы уже догонять Азию. По данным метаисследования консалтинговой компании BCG и Всемирного экономического форума (ВЭФ), азиатские страны и регионы лидируют по уровню развития у учащихся навыков, которые принято называть навыками XXI века. В их число входят и умения, востребованные в XX веке, как читательская или математическая грамотность, и, кроме того, креативность, критическое мышление, любознательность и т. п.

Шанхай и Сингапур возглавляют рейтинги по большинству направлений (достаточные для сравнения данные авторы доклада нашли для 9 из 16 навыков), только по культурной и гражданской грамотности (способность понимать, анализировать и применять гуманитарные знания) лидирует Финляндия. Хорошие результаты у Гонконга, Макао, Японии, Южной Кореи. Вьетнам входит в верхние 20-30%. Россия — где-то в середине или ниже (см. таблицу).

"Если 10 лет назад Вьетнам считал российских менеджеров примером для подражания, то через 10-15 лет нельзя исключать и противоположный сценарий,— предупреждает старший партнер и управляющий директор BCG Владислав Бутенко.— Да, сегодня это бедная страна. Но представьте себе блестящего выпускника университета: он умный, у него есть все необходимые компетенции и личностные качества — и он беден. Но, скорее всего, он не будет бедным через 20 лет, а через 40 может быть и состоятельным". В России же все происходит наоборот: процесс, говорит Бутенко, можно назвать моральным устареванием.

"В принципе система работает и продолжает кого-то выпускать. Но, поскольку у выпускников нет необходимых навыков, компетенций, личностных качеств, компании должны тратить годы на их обучение — либо организовывать рабочий процесс более примитивным способом. Руководители компаний жалуются нам: "Людей невозможно организовать в многофункциональные группы, у меня уйдет десять лет, чтобы их обучить такому навыку, поэтому я с ними общаюсь в приказном режиме. Даю им команды, а ответственность вся на мне",— рассказывает Бутенко.— Но такая система управления не оптимальна. Производительность такой компании низка. Ее конкурентоспособность на глобальном рынке все хуже. И у страны все меньше денег для инвестиций. В том числе для инвестиций в образование".

Утешиться можно разве что тем, что в мире вообще дела обстоят неважно (в докладе BCG и ВЭФ указывается, что в 2014 году 36% глобальных компаний столкнулись с трудностями при заполнении вакансий), и тем, что, судя по успехам Вьетнама, грамотность и креативность требуют не таких уж больших средств. Правда, как доля в ВВП расходы государства на образование и во Вьетнаме выглядят солидно: в 2010-2013 годах — от 5,4% до 6% ВВП, тогда как в среднем по ОЭСР — 5,6-6,3% ВВП. В РФ этот показатель в последние годы составлял от 3,9% до 4,9% ВВП (данные ОЭСР), причем в 2014 году — 4,2%, и если в 2015 году он и вырастет, то только за счет падения ВВП.

Тем не менее Бутенко убежден, что "в наших школах даже без больших инвестиций, даже в текущей системе образования можно что-то сделать: проводить больше групповых занятий, оценивать ученика не за то, что он наизусть что-то рассказал, а за способность делать нестандартные выводы". "Сейчас от поколения к поколению контекст меняется на 80%. К примеру, у нас в детстве не было компьютеров, а наши дети с айфоном обращаются увереннее, чем с книгой. Поэтому ценность опыта и знаний старших становится все меньше и важнее становится ценность навыка. Учитель должен превратиться из гуру, который знает все, в навигатора, коуча. Должен помочь человеку, который хочет учиться, делать это лучше",— поддерживает коллегу партнер и управляющий директор BCG, член глобальной практики "Образовательные системы будущего" Константин Полунин.

Голодец: возвращение замороженных пенсионных средств невозможно

Возвращение в накопительную пенсионную систему ранее замороженных средств невозможно, передает «Интерфакс» заявление вице-премьера Ольги Голодец.

«Это невозможно сделать, эти все средства учтены на счетах граждан. Это не на наш взгляд невозможно, а это просто экономически невозможно», — заявила Голодец.

Напомним, что 23 апреля министр экономического развития РФ Алексей Улюкаев выступил за возвращение в накопительную пенсионную систему ранее замороженных средств.

«Решение об этом не принималось, потому что эти средства были уже учтены в рамках распределительной пенсионной системы и в рамках трансферта между бюджетом и бюджетом Пенсионного фонда. Это будет отдельный вопрос, который будем обсуждать дальше», пояснил он. На вопрос о собственной позиции по вопросу необходимости разморозки, Улюкаев заявил, что «считает верным так сделать».

Надежный - значит государственный

Согласно опросу Superjob, россияне считают надежными всего семь отечественных банков, среди которых шесть - с госучастием. Портал Банки.ру c помощью экспертов выяснял, почему россияне выделяют в качестве надежных лишь каждый сотый банк страны.

Компания Superjob провела по заказу портала Банки.ру опрос населения по поводу надежности российских банков. Опрос проводился в 267 населенных пунктах среди 1 600 респондентов. Респонденты должны были выбрать три самых надежных, на их взгляд, кредитных организации. В итоге большинство голосов набрали всего семь банков, среди которых шесть государственных и один частный, Альфа-Банк. (Всего по состоянию на 1 марта 2015 года в России были зарегистрированы 773 банка.) На Сбербанк пришлось 84% голосов, на ВТБ - 42%, на ВТБ 24 - 30%, на Газпромбанк - 27%, на Альфа-Банк - 17%, на Россельхозбанк - 16%, на Банк Москвы - 6%. На остальные крупные коммерческие банки пришлось от 1% до 5%. В прошлом году в таком же опросе Сбербанк набрал 74% "лайков", ВТБ 24 - 52%, Газпромбанк - 28%, Альфа-Банк - 17%, Райффайзенбанк - 12%, Россельхозбанк - 9%, Банк Москвы - 5%.

"Наши клиенты по-разному понимают и характеризуют надежность банка: для кого-то это срок существования компании, для кого-то наличие господдержки или широкая сеть отделений и банкоматов. Это может быть наличие материнской компании за границей РФ, размеры активов, универсальность, а может - популярность, наличие клиентов банка среди знакомых, позиции в рейтингах", - говорят в Альфа-Банке.

"Сбербанк - это самый крупный банк в стране, мы гордимся тем, что миллионы людей доверяли и доверяют Сбербанку на протяжении более 170 лет", - комментируют в Сбербанке.

"ВТБ 24 вызывает доверие клиентов как банк с государственной поддержкой, давно представленный на рынке и известный. Их привлекает разнообразие нашей продуктовой линейки, динамичность, широкая сеть отделений, качественный сервис и активная рекламная и медиаподдержка", - рассказали в ВТБ 24.

Прежде всего, необходимо отметить, что банки, набравшие больше всего голосов, не только связаны с государством, но являются одними из крупнейших в стране, говорит аналитик рейтингового агентства RusRating Евгений Славнов. При этом Альфа-Банк, будучи частным банком, набрал сопоставимое количество голосов с Россельхозбанком. Это дает основания полагать, что размер играет важную роль, добавляет Славнов. "При этом, например, банк "ФК Открытие", несмотря на сопоставимые размеры, набрал всего 1% голосов, что, вероятно, является результатом относительной молодости данного бренда. Таким образом, я полагаю, в глазах населения самыми надежными банками являются крупнейшие кредитные организации, чьи имена давно себя зарекомендовали", - прокомментировал результаты опроса аналитик.

Безусловно, близость к государству тоже играет свою роль - часть клиентов при выборе банка исходят из логики "правительство спасет данный банк в случае проблем". Однако данный фактор вряд ли является определяющим - в противном случае АБ "Россия" должен был бы набрать больше голосов, а Альфа-Банк - напротив, значительно меньше, рассуждает Евгений Славнов.

Как указывает представитель коммерческого банка, не попавшего в топ опросника, одним из основных показателей надежности кредитной организации является доверие вкладчиков. "Что касается результатов исследования, то их вряд ли можно считать показательными, поскольку выборка респондентов слишком общая. В данном случае правильнее было бы опрашивать активных пользователей финансовых услуг - и прежде всего вкладчиков", - считает банкир.

Вообще, если говорить о розничном банкинге, массовый потребитель крайне не искушен в выборе банковских услуг, утверждает управляющий партнер брендингового агентства Depot WPF Алексей Андреев. "Людям известны только самые очевидные маркеры, такие как процент по кредиту и процент по депозиту. Второй аспект, влияющий на потребительские оценки надежности банков, - это исторически сложившееся отношение россиян к банковским услугам. За последние годы мы пережили несколько тяжелейших "черных вторников и четвергов". И практический опыт россиян подсказывает нам, что чем банк ближе к государству, тем меньшим рискам он подвержен. Надо честно сказать, что большей образованности населения добиться трудно", - сожалеет Андреев.

Среднестатистический клиент банка совершенно не представляет себе, как анализировать отчетность банка и на какие показатели следует обращать особое внимание, чтобы понять уровень его устойчивости, добавляет Евгений Славнов. "Кроме того, довольно часто отзыв лицензии у банка сопровождается сообщением, что данная кредитная организация предоставляла недостоверную финансовую отчетность. То есть совершенно не факт, что, даже обладая соответствующими навыками, потенциальный клиент увидел бы из отчетности реальное состояние дел в банке", - говорит аналитик.

"На примере этого опроса можно видеть результаты вложения банков в PR, в свой имидж: некоторые пользуются популярностью у населения исключительно из-за того, что находятся на слуху и присутствуют на постоянной основе в прессе", - считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

"Коммерческие банки сейчас активно пытаются повысить узнаваемость, предлагая новые продукты и рассказывая о них, демонстрируя свою доброжелательность, открытость, инновационность, подвижность, открывая новые офисы. Они выбирают этот путь, так как конкуренцию с причастными к государству банками на уровне цифр им выдержать сложно", - заключает управляющий партнер брендингового агентства Depot WPF Алексей Андреев.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru

ЦБ планирует выпустить 90 коллекционных монет в 2015 году

Банк России планирует выпустить 90 коллекционных монет, посвященных различным знаменательным событиям. Об этом рассказал в прямом эфире "Радио России" директор департамента наличного денежного обращения ЦБ РФ Александр Юров.

"Если говорить исключительно за 2015 год, то в 2015 году Банк России планирует выпустить 90 монет в обращение, - сказал Юров. - Из них 88 - это памятные монеты, 2 - инвестиционные".

Из 90 планируемых к выпуску монет 9 будут отчеканены из золота, 59 - из серебра и 21 - из недрагоценных металлов. "Значительная часть этих монет сгруппирована в тематические серии", - рассказывает Юров. В частности, будет серия "Выдающиеся личности России", "Памятники архитектуры", "Сохраним наш мир" и другие.

Компания "Элемент Лизинг" сократила годовой доход по МСФО на 31% до 96,3 млн рублей

Процентный доход компании "Элемент Лизинг" от финансовой аренды достиг в 2014 году почти 2,068 млрд рублей, превысив аналогичный показатель 2013-го (1,677 млрд) на 23%. Об этом свидетельствуют данные консолидированной финансовой отчетности компании по МСФО.

Чистый процентный доход до формирования резервов на обесценение активов, по которым начисляются проценты, составил около 935,9 млн рублей против 854,6 млн годом ранее, но с учетом резервов, объем которых возрос, чистый процентный доход несколько уменьшился - до 623,3 млн рублей в 2014 году с 655,2 млн в 2013-м.

Доналоговая прибыль составила около 126,2 млн рублей против 172,2 млн годом ранее, а общий годовой доход сократился до 96,3 млн со 139 млн, или примерно на 31%.

Совокупные активы компании по МСФО выросли до 10,448 млрд рублей по итогам 2014 года с 9,174 млрд годом ранее. Капитал несколько уменьшился: с 1,173 млрд до 1,169 млрд рублей, свидетельствует отчетность. В финансовом документе поясняется, что компания ведет бухгалтерский учет в соответствии с российскими стандартами, а настоящая отчетность была подготовлена на основе данных бухгалтерского учета, скорректированных с целью их приведения в соответствие с МСФО. Корректировки включали реклассификацию отдельных активов и обязательств, доходов и расходов для приведения их в соответствие с экономической сущностью операций.

Источник Банки.ру: схема санации Фондсервисбанка может быть выбрана на следующей неделе

Решение о схеме санации Фондсервисбанка может быть принято уже на следующей неделе, сообщил порталу Банки.ру источник, знакомый с ситуацией в кредитной организации. По словам собеседника портала, главный вопрос дискуссии по схеме оздоровления фининститута сводится к тому, как поступить со средствами основного кредитора "Фондсервиса" - Роскосмоса.

"Там непростая ситуация, надо разбираться. Там вопрос не в "дыре" (в балансе. - Прим. ред.) даже, а в том, как эти деньги воспринимать, что это за деньги: деньги Роскосмоса, деньги бюджета, - сказал источник портала Банки.ру. - Поэтому можно надеяться, что АСВ сумеет на следующей неделе окончательное решение принять... Речь идет о том, что нужно принять решение по схеме санации".

Напомним, что в настоящее время в Фонсервисбанке работает временная администрация в лице АСВ, госкорпорации помогает проводить оценку финансового состояния кредитной организации Новикомбанк. Последний был предложен Роскосмосом в качестве потенциального санатора "Фондсервиса".

Однако Агентство по страхованию вкладов, ЦБ РФ и основной кредитор также изучают возможность санации Фондсервисбанка по схеме bail-in, то есть оздоровление банка за счет средств кредиторов. Роскосмос держит на счетах финансового института порядка 50 млрд рублей. реализация такой схемы будет предполагать частичное замораживание этих денег за счет конвертации их в капитал проблемного банка.

Ранее зампред ЦБ РФ Михаил Сухов сообщил, что план санации Фондсервисбанка должен быть подготовлен летом нынешнего года.

Исаев: доходность инвестирования средств фонда страхования вкладов превысила 13% по итогам I квартала

Доходность вложения средств фонда обязательного страхования вкладов (ФСВ) составила 13,1% по итогам I квартала 2015 года, сообщил генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев.

29% средств ФСВ агентство вложило в облигации субъектов Российской Федерации, еще 28% были размещены на депозиты в Центробанке. В корпоративные облигации АСВ инвестировало 22% средств фонда.

По итогам I квартала прошлого года доходность инвестирования средств фонда составляла 7% годовых.

Правительство утвердило порядок расчета размера пенсионных накоплений

Правительство РФ утвердило порядок расчета размера пенсионных накоплений, говорится в сообщении на сайте Кабмина. Постановление правительства направлено на защиту средств пенсионных накоплений застрахованных лиц в том случае, если Пенсионный фонд России получит отрицательную доходность от инвестирования этих средств, отмечается в документе.

"В случае если размер средств пенсионных накоплений, отражающий результат их инвестирования, окажется меньше суммы средств застрахованного лица, гарантируемых Пенсионным фондом при установлении выплат за счет средств пенсионных накоплений, то в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица отражается сумма гарантийного восполнения за счет средств резерва фонда по обязательному пенсионному страхованию. Причем это происходит не позднее даты назначения накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты", - говорится в сообщении.

Банк "Ассоциация" ввел вклад "70-летие Победы"

Банк "Ассоциация" ввел вклад "70-летие Победы".

Вклад открывается на три месяца. Доходность для суммы от 30 тыс. рублей составляет 12,5% годовых, от 100 тыс. рублей - 13%. Вклад можно пополнять без ограничений по сумме и срокам. Проценты выплачиваются в конце срока.

"По вкладу возможно частичное снятие денежных средств, но не более 50% от первоначально размещенной суммы. При этом неснижаемый остаток равен минимальной сумме вклада. В случае досрочного расторжения договора проценты пересчитываются по ставке до востребования", - указывает эксперт по вкладам Банки.ру Ирина Вязникова.

"КамАЗ-Лизинг" открывает прием заявок в рамках госпрограммы льготного лизинга

Лизинговая компания "КамАЗ" присоединяется к государственной программе льготного лизинга и открывает прием заявок. Теперь при покупке в лизинг автомобилей и спецтехники "КамАЗ", прицепной техники производства НефАЗа и компании "Автоприцеп-КамАЗ", а также спецтехники производства компании "Кран Центр КамАЗ" клиенту предоставляется скидка по уплате авансового платежа в размере 10% от стоимости транспортного средства.

Как уточняется в сообщении "КамАЗ-Лизинга", договор лизинга должен быть заключен с апреля по 1 декабря 2015 года включительно. Лизингополучателем может выступать юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Срок действия договора лизинга - не менее 14 месяцев, в течение которых транспортное средство должно находиться в собственности лизинговой компании. Транспортное средство должно быть произведено в 2015 году; предполагается, что ранее оно не передавалось по договорам лизинга, по которым была предоставлена субсидия. Авансовый платеж по договору лизинга составит не менее 10% и не более 50% от стоимости транспортного средства. Скидка не может превышать 500 тыс. рублей на один автомобиль и 5 млн рублей на одного лизингополучателя.

Moody's: риск выхода Британии из ЕС - более весомый рейтинговый фактор, чем исход выборов

Неопределенность исхода парламентских выборов в Великобритании, которые должны состояться 7 мая, не оказывает влияния на оценку кредитоспособности страны, однако возрастающая вероятность выхода Соединенного Королевства из Евросоюза может стать причиной негативного давления на суверенный рейтинг в среднесрочной перспективе, следует из доклада рейтингового агентства Moody's.

Сейчас рейтинг Британии находится на уровне "Aa1" со "стабильным" прогнозом, напоминают в агентстве.

По мнению Moody's, исход выборов не повлияет на кредитоспособность Великобритании, так как все крупнейшие партии нацелены на дальнейшую консолидацию бюджета, хотя подходы могут и различаться. При этом сильные и стабильные государственные институты обеспечат нормальное функционирование правительства в переходный период.

Между тем выборы могут прояснить ситуацию относительно того, будет ли проведен референдум о членстве страны в Евросоюзе. Хотя пока неясно, действительно ли это приведет к выходу Великобритании из ЕС, такая постановка вопроса даст Moody's повод проанализировать перспективы роста экономики страны. На на ЕС приходится 50% британского экспорта товаров и 36% экспорта услуг, поэтому прекращение членства страны в Евросоюзе может иметь негативные последствия с точки зрения торговли и инвестиций как в преддверии, так и после такого события, считают в Moody's.

В среднесрочной перспективе многое будет зависеть от альтернативных торговых соглашений Британии с Евросоюзом. В Moody's ожидают, что в рамках новых договоренностей страна сможет сохранить хотя бы часть имеющихся преимуществ в режиме торговли, и указывают, что отсутствие таких договоренностей негативно отразится на инвестициях и перспективах роста и будет иметь неблагоприятные последствия с точки зрения кредитоспособности Британии и уровня ее рейтинга. Отметим, что российское рейтинговое агентство RAEX ("Эксперт РА") в четверг подтвердило Великобритании суверенный рейтинг и рейтинг кредитного климата на уровне "АAА". В числе факторов, оказывающих позитивное влияние на рейтинги, упоминалось в том числе членство Британии в ЕС.

Связной Банк предупредил клиентов о техработах в ночь с 8 на 9 апреля

Связной Банк в ночь с 8 на 9 апреля будет проводить технические работы, которые затронут системы, отвечающие за операции по картам и счетам банка, говорится в сообщении "Связного".

Вследствие этого в течение короткого времени (ориентировочно с 02:00 до 04:00 мск) будут недоступны операции по картам банка, в том числе в интернет-банке QBank.

Симановский: ЦБ не должен смягчать банковское регулирование

Заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Симановский считает, что Банк России не должен поддаться на уговоры о смягчении регулирования. По его словам, задача, которую решает банковское регулирование и надзор, - это, скорее, не старые вызовы и новые риски, а наоборот - новые вызовы, обусловленные внешними и внутренними обстоятельствами, и традиционные риски, которые типичны для банковского сектора любой страны. Такое мнение зампред ЦБ РФ высказал на XVI Апрельской международной научной конференции "Модернизация экономики и общества".

"В этих специфических условиях банковский сектор должен пройти этот непростой период. Слабые (игроки. - Прим. ред.) должны уйти с рынка, сильные должны укрепить свои позиции на рынке, - заявил Симановский. - Российский регулятор не должен поддаться на соответствующие уговоры, увещевания по поводу того, что надо смягчить регулирование, надо сделать регулирование таким, чтобы все чувствовали себя хорошо. Задача регулятора стоит в том, чтобы проводить курс регулирования с тем, чтобы оставались как раз сильные (игроки. - Прим. ред.), а слабые уходили или усиливались".

Яценюк: 5 млрд долларов от МВФ будут направлены на стабилизацию курса гривны и внешние выплаты

Премьер-министр Украины Арсений Яценюк рассказал о том, куда были направлены 5 млрд долларов, выделенные МВФ в качестве финансовой помощи, пишет "Украинская правда".

Об этом он сказал в интервью "ТСН. Тиждень".

По его словам, часть этих денег находится на счетах НБУ "для стабилизации валютного курса".

"Другая часть находится в резервах правительства и предназначена для внешних выплат. Мы не тратим эти средства на социальные нужды, не имеем права. Но те средства, которые мы должны платить как внешние обязательства и выплачивать кредиторам, направляем их на армию, социалку и субсидии", - заявил Яценюк.

Доходы топ-менеджеров ВТБ увеличились почти на 1/5

Доходы топ-менеджеров ВТБ увеличились по итогам 2014-го на 19,4% по сравнению с 2013 годом - до 1,64 млрд рублей, сообщает пресс-служба кредитной организации.

В это число топ-менеджеров банка входит 21 человек, общий штат сотрудников - более 12 тыс. человек. Отмечается, что общие расходы банка на персонал и административные затраты выросли за минувший год до 239,3 млрд рублей (13%).

Между тем чистая прибыль ВТБ по итогам 2014 года по РСБУ упала в 1,75 раза - до 19,67 млрд рублей, а по МСФО - в 125 раз, до 800 млн рублей.

Банки меняют форму

Все больше банков при открытии вкладов переходят на заключение договоров комплексного обслуживания или договоров присоединения. Портал Банки.ру разбирался в тонкостях этого вида отношений клиентов и вкладчиков.

Кредитные организации все чаще стали предлагать вкладчикам не традиционный договор на открытие вклада, а иначе озаглавленные документы. В каких-то банках это может быть договор комплексного банковского обслуживания, а где-то - договор или заявление присоединения.

К нетипичным документам клиенты финансовых учреждений относятся более чем настороженно. Еще бы, волна отзывов лицензий и последовавшее за ней выявление "дыр" в балансе банков, а также пропажа некоторых вкладчиков из реестров выплат кого угодно сделают подозрительными.

К чему присоединяемся

Как вспоминают банкиры, первыми практику введения договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО), а также заявлений о присоединении (к таким договорам и правилам комплексного обслуживания) ввели Сбербанк, Промсвязьбанк и МДМ Банк несколько лет назад. Судя по отзывам форумчан Банки.ру, сейчас подобную практику, помимо прочего, используют банки "Югра", Бинбанк, "Российский Кредит", Бенифит-Банк, СМП Банк, Капиталбанк, "Оранжевый", "Соверен" и другие.

В Сбербанке при открытии вклада заключается универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) и подается заявление на открытие депозита. Обязательным условием УДБО является наличие у клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка России, выпущенной к счету в рублях Российской Федерации. При отсутствии на момент заключения договора указанной карты клиенту автоматически открывается счет карты в рублях РФ и сразу выдается карта "Сбербанк - Maestro Momentum" без взимания платы за обслуживание. В дальнейшем ее можно будет заменить на международную банковскую карту другого вида.

В МДМ Банке необходимо подписать договор срочного банковского вклада и заявление (оферту) на открытие банковского вклада. Отдельной строкой в заявлении будет прописано, что "условия открытия и обслуживания срочного банковского вклада и акцептованное банком заявление (оферта) являются договором срочного банковского вклада", а "договор срочного банковского вклада заключается в рамках заключенного между банком и клиентом договора комплексного банковского обслуживания и является его неотъемлемой частью". При этом все права, обязанности, ответственность банка и клиента, а также иные положения договора комплексного банковского обслуживания применяются к договору срочного банковского вклада.

В банке "Югра" договор вклада включает правила размещения физическими лицами банковских вкладов и договор срочного банковского вклада (заявление на открытие вклада).

Если клиент захочет открыть какой-то продукт в Бинбанке, ему будет выдан договор-заявление для открытия этого продукта и анкета-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), если он ранее не обращался в Бинбанк. Теперь все существенные условия по вкладу сконцентрированы на одной странице вместо нескольких - это удобнее для клиента. При желании можно ознакомиться с условиями ДКБО в офисе банка или на сайте.

Экономим бумагу

Представители кредитных организаций указывают, что договоры комплексного обслуживания и договоры присоединения вместо "канонических" договоров позволяют им использовать меньше бумаги при открытии вкладов и в целом сократить издержки. Более того, для тех кредитных организаций, которые любят радовать вкладчиков подарками, заключение таких видов договоров позволяет не составлять каждый раз новый договор при принятии банком решения о пролонгировании сезонного депозита с повышенной ставкой еще на несколько недель или о включении дополнительных подарков в список по акционному вкладу.

В договоре банка "Югра", помимо прочего, имеется такой пункт, который подписывает клиент: "Настоящим заявляю о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предлагаю ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Банк) заключить со мной Договор банковского вклада на условиях, установленных Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)" и настоящим Заявлением. В случае согласия Банка с настоящим предложением (офертой) прошу акцептовать его, открыв мне соответствующий счет для учета вклада, зачислив на него сумму вклада, а также осуществлять дальнейшее исполнение Договора банковского вклада в соответствии с Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)", Тарифами и настоящим Заявлением".

Этот пункт добавился в договор с ноября 2014 года. Как указывают в банке "Югра", новая форма договора позволяет ускорить процесс обслуживания клиентов, а также упростить содержание договора для вкладчика. Теперь все существенные для конкретного вклада условия договора вынесены в отдельный блок, что более наглядно для клиентов. Правила содержат общие условия и порядок открытия и обслуживания вкладов и доступны для ознакомления на официальном сайте банка и в его операционных офисах. Также по желанию вкладчика в банке ему может быть выдан экземпляр правил на бумажном носителе.

"У нас есть договор комплексного обслуживания, как и у других крупных банков. В рамках такого договора мы открываем нашим клиентам различные продукты, включая вклады. Договор комплексного банковского обслуживания мы внедрили в июне 2014 года, - рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. - Это было сделано, чтобы уменьшить расходы банка на печать документов и снизить издержки при изменении форм документов. Если у вас 30 продуктов и вступают в силу какие-то законодательные изменения, вам приходится менять все формы документов по всем продуктам. Единая форма для всех продуктов (предлагаемая нами оферта) позволяет на этом сэкономить, что в конечном итоге дает возможность банку установить наиболее выгодные для клиентов условия и тарифы".

Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина указывает, что необходимость внедрения в банке договора присоединения (появился в октябре 2009 года) связана с рядом преимуществ такой конструкции договора как для банка, так и для клиента. Для кредитной организации преимущества заключаются в сокращении времени обслуживания клиента за счет уменьшения времени на оформление бумаг, высвобождении времени для консультирования, простоты донесения информации об условиях вклада, экономии расходов на бумагу (распечатывается только заявление и подтверждение о размещении вклада вместо 6-8 листов договора) и улучшении имиджа банка за счет внедрения технологичной схемы работы.

"Для клиента преимущества - это более быстрое открытие вклада за счет сокращения времени на оформление бумаг, легкость понимания условий вклада, поскольку все основные условия размещены на одном листе и нет необходимости искать их в тексте договора. А также возможность всегда найти условия размещения открытого вклада в правилах, которые включают в себя условия размещения и одинаковы для любого из открываемых вкладов в банке", - говорит Волошина.

Юридически корректны

Банкиры признаются, что клиенты часто обращаются к ним с вопросами, имеют ли юридическую силу заявление о присоединении и договор комплексного банковского обслуживания.

Как уверяет заместитель председателя правления банка "Югра" Дмитрий Шиляев, причин для беспокойства нет, поскольку такие формы договоров являются юридически корректными и не ущемляют интересы вкладчиков.

"Дело в том, что, согласно статье 836 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. При этом такая форма считается соблюденной, если клиенту выдается документ, отвечающий требованиям, установленным в банковской практике. Таким образом, банки не ограничены в выборе формата документа, подтверждающего внесение вкладчиком банковского вклада. Важно лишь убедиться, что предложенная форма договора является стандартной для данного банка", - говорит Шиляев.

По его словам, не стоит опасаться, что необычная форма договора даст право банку в одностороннем порядке изменить условия: существуют законодательные ограничения на изменение кредитными организациями условий привлечения вкладов. В частности, статья 29 федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам по срочным вкладам граждан в одностороннем порядке сократить срок размещения средств и уменьшить размер процентов.

"Банк может применять измененные условия лишь по вкладам, внесенным после изменения, а также при пролонгации ранее размещенного вклада, когда фактически происходит его повторное размещение на новый срок", - поясняет Шиляев.

С другой стороны, клиенты подозревают, что банк может установить либо увеличить банковские комиссии в период действия договора вклада.

"Такие подозрения являются безосновательными, поскольку увеличение действующих и установление новых комиссий по срочным вкладам прямо запрещено законодательством. Вкладчиков защищает все та же статья 29 закона "О банках и банковской деятельности", - комментирует зампред правления банка "Югра".

Подводные камни

Для снижения издержек некоторые банки предложат вам ознакомиться с правилами размещения вкладов у себя на сайте или в офисе. В принципе, здесь можно потребовать предоставить вам распечатанные и завизированные правила, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, однако ее содержание достаточно неоднозначно. В ней говорится, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Имеется и довольно расплывчатое уточнение: "Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота".

Следует также помнить, что некоторые банки прописывают у себя возможность изменения правил, для согласия с которыми им достаточно молчания клиента. Например, в правилах комплексного обслуживания физических лиц банка "Соверен" значится такой пункт: "Банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в Договор КБО или Договоры банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного банковского обслуживания, а также в Тарифы не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты вступления их в силу путем размещения на сайте и/или в Банке в местах обслуживания Клиентов. Клиент вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) Банка, направленную в соответствии с п. 3.2. Правил комплексного обслуживания выражением воли Клиента на согласие с указанным предложением (офертой) Банка в виде молчания (бездействия) Клиента, под которым понимается непредставление Банку письменного отказа от таких изменений и/или дополнений либо письменного сообщения Клиента о расторжении Договора КБО и/или Договора банковского продукта, в связи с отказом от изменений и/или дополнений".

Старший юрист юридической компании "Некторов, Савельев и партнеры" Константин Галин утверждает, что разницы в том, как выглядит договор банковского вклада, в принципе нет: присоединение к стандартным правилам или включение тех же условий в каждый отдельный договор не изменяет уровня защиты потребителя.

"В соответствии со статьей 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора в отношениях с потребителем недопустимо. Это правило действует для любых последующих изменений договора - неважно, будут ли изменены условия, включенные в единый документ-договор или же в отдельный документ - стандартные правила, которые также являются частью договора вклада, - поясняет Галин. - Вкладчик вправе требовать как заключения договора в иной форме, так и изменения отдельных условий договора. Однако шансы заставить банк поменять ради него стандартную форму договора имеют только очень значимые крупные вкладчики. Судебный спор по данному вопросу бесперспективен, поскольку права отдельного вкладчика не нарушаются тем, что банк предлагает такую форму заключения договора. Вкладчик может обжаловать только дискриминационные требования банка, которые не предъявляются банком к остальным его клиентам и направлены на ухудшение условий договора для отдельного клиента".

Несмотря на статью 310 ГК РФ и тот факт, что Агентство по страхованию вкладов говорило и даже на практике канувшего в Лету 2Т-Банка доказало, что вклады, открытые на основании заявления-анкеты на комплексное обслуживание, являются застрахованными и будут компенсированы государством, вам все же стоит подстраховаться. Как минимум в момент оформления вклада, а также довнесения средств на его счет необходимо затребовать и сохранить все возможные документы.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

CARCADE за два месяца передала клиентам из сферы торговли и услуг транспорт на 630 млн рублей

Автолизинговая компания CARCADE (ООО "Каркаде") за два первых месяца 2015 года передала в лизинг клиентам, работающим в сфере торговли и услуг, автотранспорт на сумму 630 млн рублей. Такие данные финорганизация опубликовала в среду.

Как пояснил глава компании Алексей Смирнов, более 95% ее клиентов, работающих в сфере торговли и услуг, относятся к сегменту малого бизнеса: это небольшие предприятия, которым транспорт необходим для ежедневной коммерческой эксплуатации. В CARCADE уточнили, что наибольшим спросом у этой категории клиентов пользуются легковые автомобили и легкий коммерческий транспорт с различными типами кузова.

По мнению Смирнова, общая стабилизация в экономике и финансовом секторе будет способствовать повышению активности малого бизнеса в ближайшее время.

Накануне CARCADE также сообщила об улучшении условий финансирования клиентов. "Изменения направлены на повышение уровня доступности автолизинговых услуг для широкого круга компаний и предпринимателей и касаются общего снижения ставок по лизингу, а также расширения возможностей подбора условий финансирования под текущие потребности клиентов", - говорится в релизе. В том числе сообщается, что лизингополучателям, ранее уже приобретавшим транспорт с помощью CARCADE, теперь вновь доступна финансовая аренда легковых автомобилей и легкого коммерческого транспорта без авансового платежа.